🔥Koszmar #17 Kredyt dla przedsiębiorcy

To zależy… od wielu czynników.

Szczególnie istotna jest polityka banku, w którym chcesz brać kredyt.

Każdy bank ma trochę inne wytyczne. Szczególnie w obecnej sytuacji pandemicznej wiele warunków się zmienia, ale standardem jest, że banki co jakiś czas zmieniają wytyczne dotyczące oceny zdolności kredytowej.

Przy kredycie chodzi głównie o tą właśnie zdolność kredytową, czyli to czy dla banku jesteś w stanie spłacić ten kredyt.

Drugą kwestią jest też to jaki kredyt bierzesz.

Jako osoba fizyczna bez działalności możesz wziąć kredyt konsumpcyjny (na dowolny cel) lub kredyt hipoteczny (np. na mieszkanie lub dom). Jako przedsiębiorca masz też możliwość wziąć kredyt obrotowy na finansowanie działalności gospodarczej i jej rozwoju.

Kilka zwyczajów, o których słyszałam:

1. Przy etacie ważne dla banku jest: 

-czy umowa trwa już jakiś czas czy jest nowa?

-czy umowa jest na czas określony (i do kiedy) czy nieokreślony?

-jaka jest wysokość wynagrodzenia podstawowego a jaka wysokość innych dodatków np. premii?

-czy jesteś spokrewniony z pracodawcą?

2. Do oceny zdolności brane pod uwagę są dochody wszystkich członków rodziny,

ich zobowiązania i statystyczne koszty utrzymania.

3. Każdy bank trochę inaczej wylicza tzw. dochód, nie jest to dochód podatkowy,

ale przychód pomniejszony o określone wartości (koszty, amortyzację, składki itp.)

W każdym banku możesz mieć inny dochód brany pod uwagę do oceny zdolności kredytowej.

4. Przy działalności gospodarczej istotny jest czas jej prowadzenia,

zwykle minimum rok. Nie bez znaczenia są też okresy zawieszenia działalności, które mogą

obniżyć szansę na uzyskanie kredytu.

5. Czasami zmiana formy prowadzenia działalności np. z działalności jednoosobowej na

spółkę może nie być uznana przez bank za kontynuację i odebrać szansę na kredyt.

6. Niektóre banki nie traktują amortyzacji jako kosztów (większy dochód).

7. Forma opodatkowania ma znaczenie,

np. przychody na ryczałcie ocenia się tylko jako procent a nie całość dochodu niezależnie od faktycznych kosztów.

Wszystko zależy od rodzaju kredytu i Twojej indywidualnej sytuacji.

Drugi czynnik to wybrany bank i jego polityka kredytowa.

Trzecia zmienna to rodzaj działalności oraz dochody Twoje i członków rodziny.

Jeśli planujesz kredyt to warto sprawdzić aktualne warunki i zdolność kredytową.

W tym może Ci pomóc doradca kredytowy – osoba, która często ma dostęp do bardziej preferencyjnych ofert kredytów jednocześnie w wielu bankach. Taka osoba nie tylko powie Ci jak liczone są dochody w różnych bankach, ale też pomoże znaleźć bank z najlepszą dla Ciebie ofertą. Mój doradca kredytowy nie pobierał ode mnie prowizji, ale miał ją od banku – dla mnie koszt był taki sam jakbym brała go bez pośrednika, a mogłam negocjować niektóre warunki. Kolejną korzyścią korzystania z usług doradcy kredytowego była pomoc przy wypełnianiu wniosków, papierologii było znacznie mniej i prostsza, niż gdybym sama się tym zajmowała.

Przy temacie kredytów i zdolności muszę poruszyć jeszcze jeden bardzo ważny aspekt. Często przedsiębiorcy robią wszystko, by płacić jak najniższe podatki. Wiadomo nikt podatków płacić nie lubi. To sprawia, że ich dochód jest maksymalnie obniżony. Kiedy zaczynają myśleć o kredycie nagle pojawia się problem, bo dochód jest niski i zdolność kredytowa również.

I co dalej?

Nie ma nic za darmo, jeśli płacisz wysokie podatki to znaczy że masz duży dochód. Tu jedyną różnicą może być amortyzacja (czyli środki wydane w firmie na inwestycje), jeśli nie jest brana do kosztów przez bank.

Czy rzeczywiście trudno?

To zależy.

Jeśli jesteś zainteresowany sprawdź aktualną tendencję w banku lub u doradcy kredytowego.